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商業車險投保容易理賠難，讓廣大車主十分頭疼。近日，中國保險行業協會正式發布《機動車輛商業保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》)，劍指多項車險“霸王條款”，尤其對消費者廣泛關注的“高保低賠”、“無責不賠”、代位追償等熱點問題重新進行了修訂。《示范條款》究竟會帶給車主什么樣的實惠?何時才能正式實施?是否對保險公司具有強制約束性呢?
經過6次修訂，歷時近一年擬訂的商業車險條款終于敲定。昨天，中國保險行業協會正式發布《機動車輛商業保險示范條款》，除了廢除被業界譽為“霸王條款”的“高保低賠”、“無責不賠”外，《示范條款》中對于車險“代位求償”制度的規定、索賠資料手續的簡化提出明確要求，將顯著減少理賠糾紛。
十余條責任免除被刪有利車主拿到損失賠償
據記者了解，無責方的索賠難是個多年的老問題，但《示范條款》規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可以在保險金額內先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。新規定可以幫助車主簡便快捷地拿到事故損失賠償，讓海口車主們拍手稱快。
對于“高保低賠”，《示范條款》要求，車輛損失保險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。被保險機動車發生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償;發生部分損失，保險公司按實際修復費用在保險金額內計算賠償。
對于有爭議的免責條款被刪除，很多海口車主都叫好。例如，《示范條款》刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的十余條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”;免去了原有商業車險條款中的部分絕對免賠率。
非強制性示范條款或將導致保費提高
《示范條款》的出臺對車主們而言無疑是雪中送炭，但《示范條款》是否適用于所有保險公司呢?
對此，海南保監局財產保險監管處處長唐海明表示，《示范條款》對于符合可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率條件的保險公司而言不具有強制性，但能達到保監會規定的條件的公司屈指可數，所以絕大部分保險公司會參考或使用《示范條款》，《示范條款》有望在今年底正式施行。據記者了解，目前國內前20大財產保險公司在費率市場化改革中，只有平安財險和太保財險有望率先獲得獨立開發車險產品的權力。
除此以外，市民最擔心的是保險公司會否直接或間接提高保費?對此，唐海明認為，《示范條款》擴大了保險公司的保險責任范圍，相對原來的條款，會導致車險的純損失率提高，但是保費除了受車險純損失率影響，還要受保險公司附加費用率的影響，所以不能認為保費就一定會提高或提很高，實際結果可能是與目前的保費水平差不多，可能有所提高，但有所降低也不是不可能的，不同保險公司收取的保費是有可能不同的。
實際上，像“高保低賠”、“無責不賠”等潛伏在車險中的霸王條款，我相信，有多數車主與筆者一樣，大都蒙在鼓里，豪不知情。
所謂“高保低賠”，是指保險公司先按照不存在的價值收保費，后來到消費者來理賠時又說不賠，來坑害消費者。目前我國機動車保有量高達1.99億輛，絕大多數保險公司執行的都是高保低賠的條款。這就意味著，倘若按集裝箱運輸協會來匡算全國機動車保費的話，那么，一年就要多繳3000億保費。盡管這個數字有點夸張，但是，消費者被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款，的確是不爭的實事。
而“無責不賠”條款，則是指保險車輛發生道路交通事故，保險人根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任。如此明顯的“無責不賠”條款，并沒有大大方方地寫在“責任免除”中，反而躲躲閃閃地以八號字的字號，寫在了“賠償處理”中。《保險法》明確規定，對于責任免除部分的條款必須清晰明示給消費者。但是在絕大部分保險公司交給消費者的格式合同中，這一條款卻“猶抱琵琶半遮面”，惟恐被人發現。這不但鼓勵機動車駕駛人遵守交通法規的社會正面導向背離，而且也不符合投保以分散社會風險之締約目的。
現在，這兩項不公平的保險條款已壽終正寢，成為歷史。然而，筆者覺得，“高保低賠”、“無責不賠”只不過是撕開了車險潛規則的“冰山一角”，有許多霸王條款，仍“潛伏”在車險中。
比如強險浮動費率。如果我們不妨瀏覽一下其中的一些苛刻規定，比如，酒后駕駛行為的費率上調30％；闖紅燈一次，費率上調10％；駕駛與準駕車型不符的車輛和駕駛證暫扣期間駕駛的，費率上調20％。發生其他各類道路交通違法行為5次（含）以上的，保費也將上調30％。而降低保費的條件，只包括以下幾種情況：上一個年度未發生有責任道路交通事故的降低10％；上兩個年度未發生有責任道路交通事故的降低15％；上3個年度未發生有責任道路交通事故的降低20％等。
據統計，在北京，一年下來，有違章記錄的車輛大概在97％，所以，要想享受優惠的費率，恐怕比登天還難。難怪一位老司機說，“我認為這些規定其實就是霸王條款，原因是在實際執行中，能夠從中受益的車主基本沒有，反倒是被加收保費的人會非常多。”
還有，車險中有很多讓人難以理解的霸王條款。比如，意外撞傷、撞死親屬，不能獲得死亡賠償，就不太合理。盡管駕車撞死親人的可能性微乎其微，但是在意外情況下并不排除這種可能，撞傷他人可獲得保險公司賠償，撞傷自己親人卻不能獲賠，這樣的規定于情于理都說不通。
為提升車險理賠服務質量，保護投保人、被保險人的合法權益，保監會近日印發《關于綜合治理車險理賠難的工作方案》的通知，詳細規定了保監會、各地保監局、保險行業協會、保險學會以及各財產保險公司應開展的重點工作。保監會重點開展的工作分為八大方面，第一是加強車險理賠監管制度建設，包括出臺《機動車輛保險理賠管理指引》、《車險理賠管理及服務質量監管和評價指標體系》相關標準等；第二是完善車險產品及管理機制，包括出臺《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，指導行業協會建立示范條款等；第三是加大對車險理賠違法違規行為的查處和披露力度；第四是健全車險理賠投訴機制；第五是開展保險知識的普及工作；第六是優化車險理賠法制環境；第七是加強綜合治理車險理賠難工作的宣傳；第八是指導行業協會開展相關工作。
