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商業(yè)車險“示范條款”凸顯四大亮點(diǎn)
長期以來，商業(yè)車險A、B、C條款因表述專業(yè)、設(shè)計復(fù)雜、責(zé)任模糊而備受詬病。與此相伴，高保低賠、無責(zé)不賠等更被有車一族炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。
目前，保險行業(yè)正在推進(jìn)商業(yè)車險費(fèi)率和條款市場化改革，鼓勵符合一定條件的保險公司自主開發(fā)車險條款，其他公司將遵循“機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款”。在“3·15”前夕，歷經(jīng)10個月、六易其稿的示范條款終于出爐。示范條款對現(xiàn)行的商業(yè)車險A、B、C條款進(jìn)行了整合，并進(jìn)一步強(qiáng)化了對被保險人權(quán)益的保障。
整合車險條款
主險與附加險大幅調(diào)整
為了便于車主閱讀理解，示范條款簡化了車險的產(chǎn)品體系，除對特種車、摩托車、拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動車均采用這一統(tǒng)一的示范條款。
示范條款分為總則、主險條款、通用條款、附加險條款、釋義等部分，其中主險條款包括車損險、三者險、車上人員責(zé)任險和盜搶險，每一個主險均涵蓋保險責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理等。
示范條款還對現(xiàn)有商業(yè)車險的38個附加險條款和特約條款進(jìn)行了大幅簡化，把5款附加險的保險責(zé)任納入主險保障范圍，例如教練車特約、租車人人車失蹤、法律費(fèi)用、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落。僅保留了10個現(xiàn)有的附加險，分別為玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險、新增設(shè)備損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠險、指定修理廠險。
這樣，可選免賠額特約條款、更換輪胎服務(wù)特約條款等23個附加險均被刪除。值得一提的是，示范條款還新增了無法找到第三方不計免賠險。也就是說，依據(jù)車損險條款，被保險車輛損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻麩o法找到第三方，該被保險車輛就要自行承擔(dān)一部分損失，投保這一附加險后，這部分損失將由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
擴(kuò)大賠付范圍
新增十多項(xiàng)保險責(zé)任
在車險市場上，車險的責(zé)任限定太死、太嚴(yán)、太窄也是維權(quán)機(jī)構(gòu)、專家、消費(fèi)者指責(zé)的對象。
為了提升車險的保障能力，示范條款刪除了原有商業(yè)車險條款中存在一定爭議的十余項(xiàng)責(zé)任免除條款，在車損險、三者險、車上人員責(zé)任險和盜搶險中均刪除的有“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機(jī)動車的其他情況下駕車”、“發(fā)生保險事故時公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌、或臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”、“發(fā)動機(jī)車架號同時變更”、“訴訟費(fèi)、促裁費(fèi)”等。其中，“尚未核發(fā)合法有效行駛證”一項(xiàng)是為了解決“無牌不賠”的爭議。
同時，在每一個主險下也不同程度增加或縮減了免除責(zé)任，例如：
“車損險”不再將“被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”列為除外責(zé)任；
“三者險”不再將“被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車(含掛車)或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶”列為除外責(zé)任；
“車上人員責(zé)任險”不再將“車門沒有完全閉合”列為除外責(zé)任；
“盜搶險”不再將“駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU機(jī)動車”，“承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤”列為除外責(zé)任。
調(diào)整理賠流程
化解無責(zé)不賠難題
在投保方式上，現(xiàn)行車損險給了消費(fèi)者3種選擇權(quán)，如確定車輛的保險金額可以新車價、折舊價、新車價內(nèi)協(xié)商價，投保人選擇其中一種方式投保即可。然而，幾乎所有的保險公司在承保時都按新車價計算保險金額來收取保費(fèi)，給予車主的這一選擇權(quán)形同虛設(shè)。因此，這一車損險條款被市場認(rèn)為是霸王條款。
示范條款調(diào)整車輛損失險承保、理賠方式，強(qiáng)化保護(hù)消費(fèi)者利益。示范條款明確規(guī)定，車損險的保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。
除了承保外，現(xiàn)行車損險在理賠方面也令消費(fèi)者費(fèi)解。以新車價投保，發(fā)生全損時則以折舊價來賠付，這顯然與社會上多數(shù)人所認(rèn)為的“保多少賠多少”相左。示范條款對此也進(jìn)行了修訂，如被保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險公司按保險金額進(jìn)行賠償；發(fā)生部分損失，保險公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償。
在理賠方面，交通事故中車主無責(zé)而常常遭遇難以獲賠的難堪。例如,無責(zé)車主投保的車損險不承擔(dān)對自己車輛損失的賠償責(zé)任，而應(yīng)由有責(zé)方的三者險來賠付；無責(zé)車主也可行使代位求償權(quán)，由自己投保的保險公司先行墊付，該保險公司再向有責(zé)方車主及保險公司追償。然而，無責(zé)車主在賠付過程中卻困難重重。示范條款明確規(guī)定，因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，無責(zé)車主除可以沿用過去的索賠方式外，還能直接向自己投保的保險公司進(jìn)行索賠。中保協(xié)車險人士解釋，這將免去無責(zé)車主和第三方之間的溝通索賠之累。
精簡索賠單證
30天內(nèi)完成賠償核定
為了迎合市場需求，示范條款對原有商業(yè)車險條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強(qiáng)化了保險公司如實(shí)告知義務(wù)，便于廣大消費(fèi)者更好地理解車險條款。例如，將“免賠率”等列入“責(zé)任免除”部分，要求保險公司履行如實(shí)告知義務(wù)。
示范條款對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料，便于廣大消費(fèi)者更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車險理賠效率和服務(wù)水平。
同時，示范條款還調(diào)整了合同雙方的義務(wù)，總體而言有利于被保險人維權(quán)。在被保險人義務(wù)中，將不影響賠償處理的內(nèi)容予以刪除，為保險公司設(shè)置了明確的理賠時限。
例如，保險公司收到車主的索賠請求后，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定；雙方達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)履行賠償義務(wù)；不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起3日內(nèi)向車主發(fā)出拒賠通知書；收到索賠請求方相關(guān)資料之日起60日內(nèi)，對賠償數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)對可以確定的數(shù)額先予以支付。
后記
示范條款的出臺，是商業(yè)車險邁向市場化的一次變革。一旦實(shí)施，就意味著實(shí)施5年多的商業(yè)車險A、B、C條款要退出歷史舞臺。
不過，商業(yè)車險變革是一個系統(tǒng)工程，并非一蹴而就，需要一系列配套工作準(zhǔn)備就緒，例如行業(yè)純風(fēng)險損失率的測算、行業(yè)示范單證的設(shè)計、行業(yè)承保理賠實(shí)務(wù)的制定、車險信息平臺的改造、各保險公司承保理賠系統(tǒng)的改造……目前來看，中保協(xié)并沒有給出示范條款正式實(shí)施的時間表。
